Pintér Szabolcs (SAP Hungary): Így válik intelligenssé a digitális bank – Adatintegrációval a prediktív pénzügyek felé

Hogyan lesz a digitálisból intelligens? Hogyan épülnek az AI-alapú bankok? Mik a gyakori hibák és mik lehetnek a jó gyakorlatok?

Körinterjúk és elemzések keretében vesszük górcső alá, hogyan lesz a digitálisból intelligens bank. Akik személyesen szeretnék megismerni az iparági benchmarkokat, banki stratégiákat és megoldásszállítói megközelítéseket, azok számára 2025. szeptember 15-16. között a „Digitálisból intelligens 360-fokban | Az AI-natív bankok korszaka” két napos esemény kínál elmélyülési és networking lehetőséget.

Körinterjúnk válaszadója ezúttal Pintér Szabolcs, az SAP Hungary ügyvezető igazgatója.

Fotón: Pintér Szabolcs, az SAP Hungary ügyvezető igazgatója. Fotó forrása: SAP Hungary

Számodra mit jelent az “Intelligens Bank” kifejezés?

Pintér Szabolcs: Az „intelligens bank” számomra nemcsak egy technológiai szintet jelent, hanem egy újfajta működést, ahol a bank valóban tudatosan, gyorsan és személyre szabottan képes reagálni az ügyfelek és a piac igényeire.

Egy ilyen bank nemcsak digitális csatornákat használ, hanem képes az adatokat összefüggéseikben látni, abból tanulni, és ezek alapján okos döntéseket hozni – akár automatikusan is.

Egy intelligens bank például tudja, mikor mire van szüksége az ügyfélnek, előre látja a pénzügyi helyzeteket, és nemcsak kiszolgál, hanem segít is. Ehhez persze modern technológia kell, mesterséges intelligencia, felhőalapú rendszerek és jó adatkezelés – de a lényeg az, hogy ezek nem különálló fejlesztések, hanem a napi működés szerves részei. Egy ilyen bank gyors, átlátható, rugalmas, és mindig fejlődik – nem csak technológiában, hanem az ügyfélélményben is.

Ugyanakkor egy intelligens bank nem csak az ügyfelek felé történő szolgáltatásában „okos”, hanem belső folyamataiban is új színvonalon működik: képes integrált módon kezelni és optimalizálni pénzügyi, társadalmi és környezeti teljesítményét – tehát nem csak üzleti szempontból „hatékony”, hanem fenntartható és rugalmas is.

A működésében az adat és a mesterséges intelligencia (AI) nem külön funkcionális elemek, hanem a napi döntések és folyamatok természetes és beépített részét képezik.

Egy intelligens bank működésének alapja az adatalapú döntéshozatal: minden üzleti és ügyfélinterakció során keletkező adatot strukturáltan gyűjt, tárol és elemez, majd ezekre építve prediktív vagy akár autonóm döntéseket képes hozni.

A folyamatok integráltsága kulcsfontosságú: a silózott működés helyett a bank teljes szinergiára törekszik a különböző területek – például pénzügy, kockázatkezelés, compliance, ügyfélszolgálat és marketing – között.

Kiemelt szerepet kap az ügyfélélmény, amely nemcsak személyre szabott kiszolgálást jelent, hanem az ügyfelek élethelyzeteinek és preferenciáinak előrejelzését is lehetővé teszi – így a bank proaktív partnerként, nem csupán reagáló szolgáltatóként működik.

A működést egy felhőalapú és rugalmas architektúra támogatja, amely leváltja az örökölt rendszerek merevségét; az intelligens bank nyílt, moduláris és könnyen bővíthető megoldásokat alkalmaz, jellemzően cloud platformokon.

Végül, a mesterséges intelligencia és gépi tanulás szerves részét képezi a bank működésének – nem pusztán kiegészítő eszközként, hanem beépített elemként segíti például a csalásmegelőzést, a hitelminősítést, az ügyfélszolgálati chatbotok működését vagy az ESG kockázatok elemzését.

Az intelligens bank tehát egy olyan pénzügyi szervezet, amely nem csupán reagál a változó környezetre, hanem képes azt előre látni, adaptálódni hozzá, sőt, formálni azt – miközben a hosszú távú ügyfélkapcsolatokra, a társadalmi hasznosságra és a belső hatékonyság folyamatos javítására fókuszál.

Véleményed szerint mitől válik egy digitális bank „intelligenssé”?

Pintér Szabolcs: Fontos különbségre mutat rá már maga a kérdés is.

Attól, hogy egy bank digitális, még nem feltétlenül intelligens.

Egy intelligens bank nemcsak azt tudja, hogyan kell online számlát nyitni vagy mobilon hitelt igényelni, hanem azt is, hogyan lehet az ügyfelek életét valóban megkönnyíteni adatvezérelt, személyre szabott szolgáltatásokkal.

Ami igazán „intelligenssé” tesz egy bankot, az a háttérben zajló munka: hogy a bank rendszerei együttműködnek, valós időben tudnak reagálni, és az adatokból nemcsak múltbeli jelentéseket gyártanak, hanem előre is tudnak jelezni dolgokat – például kockázatokat vagy ügyféligényeket. Mindezt úgy, hogy közben a működés hatékonyabb, az ügyfelek elégedettebbek, és a bank is jobban teljesít.

Ehhez viszont nem elég, ha a technológia modern. Kell egy szemlélet is, ami nyitott az újításokra, gyorsan be tudja vezetni az újdonságokat, és képes folyamatosan fejlődni.

Az intelligens bank ezért nem csak digitális – hanem valóban okos is.

Az intelligenssé válás egyik alapfeltétele a teljes körű adatintegráció és átláthatóság. Egy intelligens bank egységes rendszerben kezeli az ügyféladatokat, tranzakciós információkat, piaci adatokat és működési statisztikákat. Ahelyett, hogy külön adatbázisokat használna a hitelezés, compliance vagy marketing számára, központosított és szabályozott adatmenedzsment révén biztosítja az adatok intelligens és hatékony felhasználását.

A beépített mesterséges intelligencia szintén kulcsfontosságú: nem különálló megoldásként van jelen, hanem alapértelmezett módon beágyazódik az ügyfélélménybe és az üzleti működésbe.

Ez lehetővé teszi a prediktív hitelminősítést, a valós idejű csalásfelismerést, a személyre szabott ajánlatok előállítását, valamint a chatbot-alapú ügyfélszolgálat működtetését.

Az agilitás és a valós idejű működés révén az intelligens bank folyamatosan rálát működésének minden aspektusára – például az erőforrások állapotára, a kockázati kitettségre vagy a cash-flow alakulására –, és képes azonnali, akár automatizált döntéseket hozni. Ez különösen értékes a piaci bizonytalanságok idején, amikor a gyors reagálás versenyelőnyt biztosít.

Az ügyfélközpontúság és az élményalapú menedzsment az intelligens bankok újfajta megközelítését jelenti: a felhasználói viselkedésből, preferenciákból és visszajelzésekből tanulva képesek folyamatosan javítani az ügyfélélményt.

Az SAP tapasztalata szerint az Experience Management (XM) típusú megoldások beépítése a modern banki stratégia szerves részévé vált.

Végül, az intelligens működés ma már elképzelhetetlen a fenntarthatósági szempontok integrálása nélkül.

Egy intelligens bank nyomon követi saját ESG teljesítményét, képes azt mérni, irányítani, és ügyfelei számára is kínál ESG-alapú pénzügyi termékeket, ezzel támogatva a fenntartható gazdasági fejlődést.

Meglátásod szerint milyen kihívásokkal kell megküzdeniük a bankoknak az intelligensé válás folyamatában?

Pintér Szabolcs: Sok digitális bank már elindult a fejlődés útján, de több dolog is visszatartja őket attól, hogy igazán intelligenssé váljanak.

Az egyik legnagyobb akadály, hogy sok bankban az adatok széttagoltak – különböző részlegek saját adatokat kezelnek, és ezek nehezen hozhatók össze.

Így viszont nehéz teljes képet látni az ügyfelekről vagy a működésről, és még nehezebb ezek alapján jó döntéseket hozni.

Az intelligens működés nemcsak technológiai kérdés – szervezeti kultúra és vezetői elkötelezettség is kell hozzá.

A másik gond, hogy nincs egységes adatstratégia. Nincs meg az a rendszer, ami segítene abban, hogy az adatokat jól gyűjtsék, tisztán tartsák és hasznosítsák – például mesterséges intelligenciával.

Ráadásul sok bank még mindig fél az újdonságoktól, vagy az újdonságok szabályozás-konform integrációjának megterhelő és kockázatos folyamatától. Nem mernek igazán belevágni a felhőalapú rendszerekbe, vagy még mindig fenntartanak régi IT-infrastruktúrát, ami lassúvá és merevvé teszi őket.

Végül pedig sokszor hiányzik az innovatív gondolkodás, ami ahhoz kellene, hogy valóban új megoldásokkal tudjanak előállni.

Az SAP több régiós példában is azt tapasztalta, hogy

a hibrid felhőstratégiára való áttérés lehetővé teszi, hogy a bankok fokozatosan modernizálják architektúrájukat, miközben biztosítják az üzletmenet-folytonosságot.

Véleményed szerint hol tart a hazai bankszektor az intelligens bankká válás folyamatában?

Pintér Szabolcs: A magyar bankok az elmúlt években rengeteget fejlődtek digitálisan – ma már teljesen természetes, hogy egy bankszámlát online nyitunk, hitelt igénylünk a mobilunkról, vagy chatbot válaszol az ügyfélszolgálaton. Ezek a szolgáltatások európai szinten is kiemelkedők.

De ha az intelligens bank szintjét nézzük – tehát azt, hogy a háttérben is minden összehangolt, adatvezérelt és mesterséges intelligenciával támogatott legyen –, ott még van hova fejlődni.

A legtöbb hazai bank már használ mesterséges intelligenciát – például csalásmegelőzésre vagy chatbotokra –, de ezek általában különálló megoldások.

Ahhoz, hogy egy bank valóban intelligens legyen, minden rendszert egységesen kell működtetni, az adatokat összekapcsolni, és a döntéshozatalt is erre alapozni.

Az ügyfélélmény már most is magas szinten van, de

a valódi intelligens működéshez az kell, hogy a bank képes legyen előre gondolkodni, gyorsan alkalmazkodni, és automatizáltan működni – nem csak a felszínen, hanem a mélyben is.

Egyre több bank indul el ebbe az irányba itthon is, de a teljes transzformáció még folyamatban van.